Twitter üzerinden gelen bir takipçi sorusu, kredi notundaki ani değişimlerin nedenini merak eden birçok kişinin yaşadığı durumu özetliyor:
“1 ay önce puanım 1208’di, bugün 958 çıktı. Bu 1 ay içinde 15 bin TL kredi kartı, 5 bin TL ek hesap ve 20 bin TL Turkcell finansman kredisi kullandım. Hiç gecikmem olmadı, taksitlerimi ödüyorum. 1 ayda puanım nasıl bu kadar düşebilir? 2-3 ay önce gecikmelerim vardı ama son 1 aydır hem kredi aldım hem gecikmem olmadı.”
İlk bakışta “Borçlarımı zamanında ödüyorsam kredi notum neden düşüyor?” sorusu oldukça haklı görünüyor. Ancak kredi notu yalnızca ödeme yapılıp yapılmadığına göre hesaplanmıyor.
Kredi kullanmak kredi notunu düşürebilir mi?
Evet, kredi veya yeni bir kredili ürün kullanılması kredi notu üzerinde etkili olabilir.
Findeks Kredi Notu hesaplanırken ödeme alışkanlıklarının yanında mevcut hesap ve borç durumu, kredi kullanım yoğunluğu ve yeni kredili ürün açılışları gibi farklı faktörler de dikkate alınıyor.
Dolayısıyla takipçimizin son bir ay içerisinde toplam 40 bin TL civarında yeni bir borçlanma gerçekleştirmiş olması, ödemelerini zamanında yapmasına rağmen kredi profilinde kısa vadeli bir değişiklik yaratmış olabilir.
Ancak burada daha önemli bir ayrıntı var.
2-3 ay önceki gecikmeler hâlâ etkili olabilir
Takipçimizin söylediği “2-3 ay önce gecikmelerim vardı” ifadesi oldukça önemli.
Kredi notu, yalnızca son bir ayda yaptığınız ödemeye bakarak hesaplanmıyor. Geçmiş dönemde yaşanan ödeme problemleri de finansal profiliniz üzerinde etkili olmaya devam edebilir.
Yani son bir aydır tüm taksitlerinizi zamanında ödemeniz elbette olumlu. Ancak bu durum, birkaç ay önce yaşanan gecikmelerin kredi profiliniz üzerindeki etkisinin anında ortadan kalktığı anlamına gelmez.
Üstelik yeni kredi kullanımı ve mevcut borçluluk durumundaki değişiklik de aynı dönemde kredi notuna yansıyabilir.
1208’den 958’e düşmesi normal mi?
250 puanlık düşüş dikkat çekici olsa da yalnızca verilen bilgilerle kesin neden söylemek mümkün değil.
Findeks Kredi Notu, farklı finansal veriler kullanılarak hesaplanan bir skordur. Bu nedenle “40 bin TL kredi kullandım, puanım tam olarak bu yüzden 250 puan düştü” şeklinde kesin bir bağlantı kurmak doğru olmaz.
Takipçimizin öncelikle Findeks Risk Raporu’nu kontrol ederek hangi hesaplarda gecikme, borç artışı veya yeni ürün açılışı göründüğüne bakmasını öneririm.
Buradaki en önemli nokta şu:
“Gecikmem yok = kredi notum mutlaka yükselir” şeklinde bir kural yok.
Düzenli ödeme yapmak kredi profilinin iyileşmesi açısından çok önemli olsa da yeni kredi kullanımı, toplam borçluluk ve yakın geçmişte yaşanan gecikmeler de değerlendirmede etkili.
Bu nedenle takipçimizin şu aşamada panik yapıp arka arkaya yeni kredi veya kredi kartı başvuruları yapması yerine, mevcut borçlarını düzenli şekilde ödemeye devam etmesi ve Risk Raporu’nu incelemesi daha doğru olur.
Kredi notundaki iyileşme genellikle tek bir ayda değil, düzenli ve istikrarlı ödeme davranışının zaman içinde oluşmasıyla gerçekleşir.
